随着快速支付需求的持续增长，欺诈风险也随之攀升。去年，超过1.7亿美国消费者至少接收过一笔快捷付款，这凸显了快速交易的重要性。
根据PYMNTS Intelligence与Ingo Payments联合发布的报告《保护快捷支付免受欺诈》显示，这些支付的迅速性带来了新的挑战，因为一旦资金被拦截，往往难以追回。为了应对这一问题，金融机构（FI）正在采用先进的人工智能（AI）和机器学习（ML）技术，以打击欺诈行为并增强即时支付的安全性。
即时支付漏洞
即时支付正日益成为金融机构不可或缺的功能，有78%的金融机构与企业均认为即时支付对其运营至关重要。FedNow®服务、The Clearing House的RTP®网络以及Zelle等服务备受青睐，近90%的金融机构计划采纳或已提供这些解决方案。
然而，更快的支付方式伴随着固有风险，其不可逆性使得欺诈后的资金恢复几乎成为不可能。欺诈者利用社会工程和账户接管（ATO）等手段对实时支付系统发起攻击。2023年，采用实时支付的公司中有27%报告称欺诈行为有所增加，这一比例显著高于2020年的13%。鉴于这些交易的高速性，必须近乎实时地检测和预防欺诈行为，以有效避免损失。
打击快捷支付欺诈
为了有效打击欺诈行为，金融机构正积极采用人工智能（AI）和机器学习（ML）技术，这些技术已被证实能在快捷支付环境中有效检测欺诈活动。它们能够实时分析庞大的交易数据集，识别可疑行为，并在支付完成前拦截潜在的欺诈性交易。据报告显示，71%的金融机构目前正运用AI和ML技术进行欺诈检测，这一比例相较于2023年的66%有所上升。这些先进技术能够捕捉到人类分析师可能遗漏的异常模式和趋势，从而加速决策过程。
行业面临的主要威胁之一是账户接管（ATO）欺诈，它占据了快捷支付欺诈案件的52%。AI和ML工具在此类欺诈的检测上表现出色，因为它们能够从交易数据中学习并适应不断变化的欺诈手法。这种适应性对于保持对日益复杂的欺诈者的领先地位至关重要。
第三方解决方案
尽管人工智能（AI）和机器学习（ML）技术具备诸多优势，但许多金融机构在实施这些技术时仍面临专业知识和资源有限的挑战。尽管48%的欺诈预防技术为内部自主研发，然而仅有14%的金融机构具备在内部构建AI和ML解决方案的能力。
因此，第三方解决方案的重要性日益凸显。据报告显示，至2025年，将有70%的金融机构依赖第三方供应商提供的人工智能驱动欺诈检测和预防工具。
Form3、Feedzai等第三方提供商正凭借AI解决方案在打击欺诈方面取得显著进展。
以英国为例，Form3与Feedzai携手合作，创建了一个通过分析付款发送者与接收者行为差异来检测授权推送支付（APP）欺诈的系统。这一合作实例充分展示了外部解决方案如何凭借专业技术和知识，为实时应对欺诈挑战提供有力支持。
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